Maxime St-Germain, Courtier hypothécaireMaxime St-GermainCourtier hypothécaire
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En 15 minutes au téléphone, tu repars avec une fourchette réaliste de ce que tu peux emprunter et les prochaines étapes.

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Maxime St-Germain, Courtier hypothécaire

Maxime St-Germain

Courtier hypothécaire · Multi-Prêts Hypothèques

Top 10 des courtiers Multi-Prêts en 2026

Ambulancier paramédic pendant 10 ans. Le calme sous pression, ça s'apprend sur le terrain.

Je travaille partout au Québec, depuis mon bureau de Longueuil.

35 prêteurs comparésService sans frais pour l'acheteur

Ce qui se passe quand tu appelles

Trois étapes, aucune surprise

Ouvre chaque étape pour voir concrètement ce qui se passe.

Tu me dis où tu en es. Je te donne une fourchette réaliste de ce que tu peux emprunter, et ce qu'il te manque, s'il te manque quelque chose.

Les questions que je te pose

  • Ton type de revenu : salarié, travailleur autonome ou commissionné.
  • Combien tu as de mise de fonds, et d'où elle vient.
  • Tes paiements actuels : auto, marge, prêt étudiant, cartes.
  • Où tu te situes approximativement au crédit.
  • Quand tu veux acheter et quel type de propriété.

Aucun document à préparer. On regarde les chiffres à froid.

Je compare les offres de la trentaine de prêteurs que je représente et je reviens vers toi avec les options qui tiennent la route pour ta situation.

Sur quoi porte vraiment la comparaison

  • Le taux, fixe ou variable, et le terme.
  • La pénalité de remboursement anticipé si tu dois briser avant terme.
  • Les privilèges de remboursement anticipé annuels.
  • La portabilité si tu revends avant la fin du terme.
  • L'assurance prêt hypothécaire si ta mise de fonds est sous 20 %.

Deux prêteurs au même taux ne coûtent pas la même chose. C'est souvent là que la différence se joue.

Tu obtiens une préapprobation claire. Tu magasines ta maison en sachant exactement dans quel budget tu joues.

Ce que contient ta préapprobation

  • Le montant maximal que tu peux financer.
  • Le taux garanti pour la durée de la préapprobation.
  • Le paiement mensuel estimé selon ce montant.
  • La mise de fonds minimale requise pour ce prix d'achat.

Un vendeur traite différemment une offre appuyée par une préapprobation.

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Maxime St-Germain, courtier hypothécaire chez Multi-Prêts Hypothèques

Le parcours de Maxime

Dix ans à garder son calme quand ça compte

Avant d'être courtier hypothécaire, Maxime a été ambulancier paramédic pendant près de dix ans. Ce qui le gardait dans ce métier, ce n'était pas l'adrénaline : c'était de voir l'inquiétude quitter le visage des gens, simplement parce que quelqu'un de calme avait pris la situation en main.

Il applique exactement la même chose au financement hypothécaire. Une analyse rapide, des réponses claires, et le côté humain derrière les chiffres. Tu n'es pas un dossier de plus : tu es quelqu'un qui a une décision importante à prendre, et qui mérite d'y voir clair.

Maxime St-GermainCourtier hypothécaire · Multi-Prêts Hypothèques

Avant que tu me le demandes

Qu'est-ce qui te retient ?

Ma banque m'a déjà donné un taux

Ta banque

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Moi

  • Environ 35 prêteurs
  • Les conditions de chacun, comparées

Les cinq critères que la plupart des gens ignorent

  • Le taux, fixe ou variable, et le terme.
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Deux prêteurs au même taux ne coûtent pas la même chose. C'est souvent là que la différence se joue.

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Bien comprendre avant de signer

L'hypothèque au Québec, en clair

Comment se calcule ta capacité d'emprunt au Québec

Ta capacité d'emprunt repose surtout sur deux ratios. L'ABD (amortissement brut de la dette) compare tes coûts d'habitation (hypothèque, taxes municipales et scolaires, chauffage, et la moitié des frais de copropriété s'il y a lieu) à ton revenu brut. Les prêteurs le veulent généralement sous 39 %.

L'ATD (amortissement total de la dette) ajoute toutes tes autres dettes : auto, marge, cartes, prêt étudiant. Il doit habituellement rester sous 44 %. À ça s'ajoute le test de résistance fédéral : tu dois te qualifier au taux le plus élevé entre 5,25 % et ton taux réel plus 2 %. C'est pour ça qu'un chiffre calculé par ta banque et un chiffre calculé ailleurs peuvent différer.

Mise de fonds minimale et assurance prêt hypothécaire

Au Canada, la mise de fonds minimale est de 5 % sur la première tranche de 500 000 $, puis 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1 500 000 $. Sous 20 % de mise de fonds, l'assurance prêt hypothécaire (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty) devient obligatoire.

Cette prime s'ajoute à ton prêt et se paie sur la durée de l'amortissement. Au Québec, elle est aussi assujettie à la taxe de vente provinciale, payable d'avance. Atteindre 20 % t'évite la prime, mais acheter plus tôt avec l'assurance est souvent plus avantageux que d'attendre des années. On calcule les deux scénarios ensemble.

Préapprobation ou préqualification : la différence concrète

Une préqualification est une estimation rapide, basée sur ce que tu me dis, sans vérification. Utile pour un ordre de grandeur, mais elle n'engage personne.

Une préapprobation, c'est du sérieux : on analyse tes documents, on confirme tes revenus, et un prêteur garantit un taux pour une période donnée (souvent 90 à 120 jours). C'est ce qui te protège si les taux montent pendant que tu magasines, et ce qui rend ton offre d'achat crédible aux yeux d'un vendeur.

Les documents à préparer

Pour accélérer ton dossier, rassemble : tes deux dernières paies (ou tes avis de cotisation et états financiers si tu es travailleur autonome), une preuve de la source de ta mise de fonds (relevés bancaires, REER, don familial), et une pièce d'identité valide.

Si tu changes d'emploi bientôt, dis-le-moi : la stabilité d'emploi compte. Plus ton dossier est complet dès le départ, plus vite je peux te revenir avec des options fermes.

Les particularités du financement au Québec

Au Québec, l'acte hypothécaire passe obligatoirement chez le notaire, pas chez un avocat comme ailleurs au Canada. Ses honoraires font partie de tes frais de clôture.

Tu dois aussi prévoir les droits de mutation immobilière (la « taxe de bienvenue ») calculés sur le prix d'achat et facturés par la municipalité quelques mois après l'achat. Enfin, des programmes comme le Régime d'accession à la propriété (RAP) et le CELIAPP peuvent alléger ta mise de fonds : on regarde si tu y es admissible.

Questions fréquentes

Ce que les gens demandent avant d'appeler

Les réponses aux questions qui reviennent le plus souvent, en clair et sans jargon.

Combien je peux emprunter pour acheter une maison au Québec ?

Ça dépend surtout de ton revenu, de tes dettes et de ta mise de fonds. En règle générale, tes coûts d'habitation ne doivent pas dépasser environ 39 % de ton revenu brut, et l'ensemble de tes dettes environ 44 %. Il faut aussi passer le test de résistance fédéral. Le plus simple : un appel de 15 minutes où je te donne une fourchette réaliste basée sur ta vraie situation, sans que tu aies à deviner.

C'est quoi la différence entre un courtier et ma banque ?

Ta banque te propose ses propres produits. Un courtier hypothécaire magasine parmi plusieurs prêteurs (dans mon cas une trentaine) pour trouver l'offre qui te convient. Tu n'as qu'un seul interlocuteur et une seule demande, plutôt que de cogner à chaque porte toi-même. Pour un achat résidentiel standard, mes services ne te coûtent rien : je suis payé par le prêteur retenu.

Est-ce que ça coûte quelque chose de faire affaire avec toi ?

Pour la grande majorité des achats résidentiels, non. Je suis rémunéré par le prêteur une fois le prêt conclu, pas par toi. Tu profites du magasinage, de la comparaison des offres et de l'accompagnement sans facture de ma part. S'il y avait une situation particulière avec des frais, je te le dirais clairement avant qu'on aille plus loin. Jamais de surprise.

Combien de mise de fonds ça me prend pour acheter ?

Le minimum est de 5 % sur la première tranche de 500 000 $, puis 10 % sur la portion au-dessus, jusqu'à 1 500 000 $. Sous 20 % de mise de fonds, tu dois payer une assurance prêt hypothécaire, qui s'ajoute à ton prêt. Il n'est pas obligatoire d'avoir 20 % pour acheter : on regarde ensemble si acheter maintenant avec l'assurance est plus avantageux qu'attendre.

Combien de temps ça prend pour obtenir une préapprobation ?

Souvent 24 à 48 heures une fois que j'ai tes documents de base : preuves de revenu, preuve de mise de fonds et pièce d'identité. Si ton dossier est simple et complet, ça peut aller plus vite. La préapprobation te garantit un taux pour une période donnée (généralement 90 à 120 jours), ce qui te protège si les taux montent pendant que tu magasines ta maison.

Je n'ai pas encore trouvé de maison, est-ce trop tôt pour t'appeler ?

Non, c'est même le meilleur moment. Connaître ton budget avant de visiter t'évite de perdre du temps sur des propriétés hors de portée et te rend crédible au moment de faire une offre. Un vendeur prend plus au sérieux un acheteur préapprouvé. Appelle-moi maintenant : on établit ta fourchette, et tu magasines l'esprit tranquille, avec un chiffre en main.

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